Zamierzasz ubiegać się o pożyczkę lub kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Musisz mieć wiarygodność. Twój wniosek zostanie zatwierdzony, o ile wykażesz zdolność kredytową i finansową. Co to jest kredyt i jak jest obliczany? Jak ważna jest Twoja historia kredytowa i formy zatrudnienia? Sprawdzać!
Czym jest zdolność kredytowa?
Zanim instytucja finansowa będzie mogła pożyczyć pieniądze klientowi, musi przeanalizować swoją zdolność do terminowej spłaty zadłużenia i odsetek. Jej analitycy badają informacje, które klienci podają we wnioskach kredytowych lub pożyczkowych oraz innych dokumentach finansowych, w zależności od sposobu uzyskiwania dochodów. Przeanalizowali również informacje dostarczane przez biura informacji kredytowej i rejestry dłużników. Na podstawie tych danych wyliczają zdolność kredytową, czyli maksymalną kwotę zadłużenia, którą oceniają, że będzie w stanie spłacić. Ponieważ każdy bank lub firma pożyczkowa używa własnego algorytmu do jej obliczania, możesz mieć różne oceny zdolności kredytowej w dwóch różnych instytucjach.
Brak historii kredytowej – czy to problem?
Jeśli klient nie składał dotychczas wniosków o kredyty i pożyczki lub nie kupował sprzętu na raty, instytucja finansowa nie może zweryfikować, czy klient jest wiarygodnym i rzetelnym dłużnikiem. Nie wyklucza to pozytywnego rozpatrzenia wniosku, ale z drugiej strony nie wpływa pozytywnie na wiarygodność. W takim przypadku jako kredytobiorca musisz liczyć się z możliwością uzyskania niższego statusu majątkowego. Zależy to w dużej mierze od produktu, o który się ubiegamy. Jeśli jest to kredyt gotówkowy bez żadnych zabezpieczeń, pożyczkodawca będzie chciał zminimalizować ryzyko niewypłacalności. Dlatego dokładnie przeanalizuje Twoją historię kredytową. Inaczej jest z kredytami hipotecznymi (hipotecznymi i mieszkaniowymi). Choć kwota udzielonego kredytu hipotecznego jest zwykle wyższa, to zabezpieczenie w postaci nieruchomości może zrekompensować ryzyko udzielenia kredytu osobie bez historii kredytowej. Choć zabezpieczenie jest stosunkowo wysokie, to z powodu złej historii kredytowej można stracić możliwość uzyskania kredytu.
Jakie źródła dochodów są brane pod uwagę?
Oczywiście źródłem dochodu może być nie tylko praca, ale także czynsz, emerytura czy renta (które w przypadku kredytu hipotecznego muszą być spłacane bezterminowo). Tak naprawdę może to być dowolny powtarzalny i nagrywalny efekt. Jeśli posiadasz więcej niż jeden w tym samym czasie, instytucja finansowa zsumuje je wszystkie i na podstawie otrzymanej wartości wyliczy Twoją zdolność kredytową. Uwzględniane są również wszystkie okresowe podwyżki płac, takie jak premie, prowizje czy wynagrodzenie za nadgodziny. Następujące źródła dochodów nie są brane pod uwagę przy szacowaniu zdolności finansowej: nielegalna praca, tymczasowe emerytury lub nieraportowany czynsz za mieszkanie. Premie, prowizje i nadgodziny zwykle również nie są wliczone. To duża wada dla kogoś, kto pracuje w firmie stosującej motywacyjny system wynagrodzeń. W takich przypadkach banki zazwyczaj biorą pod uwagę tylko stałą część miesięcznego wynagrodzenia, czyli część bez dodatkowych części. Jeśli możesz wykazać, że regularnie otrzymujesz podobne kwoty w ramach ruchomej części swojego wynagrodzenia, możesz przekonać pożyczkodawcę do zmiany podejścia.
